Les primo-accédants peuvent acheter une maison SANS hypothèque dans le cadre d'un nouveau régime

Il existe une nouvelle façon pour les acheteurs d'une première maison d'accéder à l'échelle de la propriété et, exceptionnellement, vous n'avez pas besoin d'une hypothèque pour le faire.

Le programme fonctionne de la même manière que le programme de propriété partagée du gouvernement, car il permet aux premiers acheteurs d'acheter une part d'une propriété, puis de payer un loyer sur le reste.

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Il y a un nouveau programme où vous pouvez acheter une maison sans hypothèqueCrédit : Getty - Contributeur





Mais surtout, ce nouveau programme, qui est géré par une société appelée Unmortgage, présente quelques différences clés.

Il existe depuis un certain temps, bien qu'il ne s'est associé qu'à Allianz Investors pour gérer le programme en juillet.



Voilà comment cela fonctionne.

Comment fonctionne l'Unmortgage ?

Les primo-accédants doivent verser un acompte d'au moins 5 % d'un minimum de 12 500 £ pour utiliser Unmortgage.

Cela signifie donc que vous devez rechercher des propriétés coûtant au moins 250 000 £. Le dépôt maximum que vous pouvez déposer est plafonné à 20 pour cent.



Vous avez également besoin d'un revenu compris entre 30 000 £ et 100 000 £ avant impôt - que ce soit seul ou conjointement avec quelqu'un d'autre.

Vous serez ensuite jumelé à un « partenaire de financement » qui fournira le reste de l'argent, et vous lui paierez le loyer chaque mois.

Unmortgage ne nous donnerait pas d'exemples d'entreprises, mais dit qu'il s'agit probablement de prestataires de retraite et qu'il s'est associé à Allianz Global Investors pour les trouver.

Le loyer est calculé sur la base de la valeur locative des maisons similaires dans la région avec votre caution déduite.

Supposons donc que le loyer dans la région soit d'environ 1 000 £ par mois, vous paieriez 950 £ par mois une fois qu'un dépôt de 5 % a été déduit.

Malgré le fait de devoir payer un loyer, vous êtes toujours le propriétaire effectif, ce qui signifie que vous pouvez décorer l'endroit ou changer le jardin, par exemple.

Cela signifie également que vous êtes le propriétaire légal si Unmortgage ou votre investisseur venait à faire faillite. Dans ce scénario, Unmortgage dit qu'Allianz administrerait le processus.

Les dépôts, quant à eux, sont détenus auprès des transporteurs.

Une fois que vous êtes installé, vous pouvez alors acheter jusqu'à 5 % de plus de la maison chaque année - soit sous forme de somme forfaitaire, soit en surpayant votre loyer - jusqu'à un maximum de 40 %.

Si vous avez atteint 40 pour cent, Unmortgage dit qu'il s'attend à ce que les gens achètent le reste de la propriété en espèces ou avec une hypothèque.

Quels sont les avantages ?

Le programme pourrait être un bon moyen pour les premiers acheteurs qui ont du mal à obtenir un prêt hypothécaire pour accéder à l'échelle de la propriété et vous constaterez peut-être qu'il y a plus de choix de maisons qu'avec la propriété partagée.

La société affirme qu'elle ne facture aucun frais, tandis que les paiements initiaux du droit de timbre sont répartis entre vous et le partenaire d'investissement. Mais il y a un gros problème avec le droit de timbre comme nous l'expliquons ci-dessous.

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Vous êtes limité à l'achat de propriétés qui répondent aux critères d'Unmortgage

Comme pour tout achat de maison, vous devrez également payer des frais d'avocat et d'arpenteur, ainsi que les frais de bail.

Mais Unmortgage dit que les honoraires d'avocat et d'arpenteur seront partagés avec le partenaire d'investissement par la proportion que vous possédez chacun, ce qui vous fera économiser de l'argent.

Un arpenteur RIC évaluera également la maison chaque année avec des évaluations en ligne fournies chaque mois.

Quels sont les inconvénients ?

Vous avez besoin d'une cote de crédit assez décente pour utiliser Unmortgage et cela indique que si vous avez été licencié ou avez eu du mal à payer le loyer dans le passé, vous serez rejeté.

Les acheteurs de maison devront également acheter une propriété qui répond à ce qu'Unmortgage juge souhaitable - par exemple, il dit que les maisons doivent avoir au moins deux chambres et ne peuvent pas être sur une route principale.

Unmortgage trouve ces propriétés à l'aide de plateformes telles que Rightmove et Zoopla et affirme qu'elles sont régulièrement mises à jour.

Vous devez également savoir que le loyer peut augmenter chaque année en fonction de la mesure de l'inflation de l'indice des prix de détail (RPI), mais si l'inflation diminue, votre loyer ne baissera pas.

Si vous perdez votre emploi et ne pouvez pas rembourser le loyer, par exemple, vous pouvez accepter de vendre votre part dans la propriété, mais en fin de compte, vous devez être conscient que la maison pourrait être reprise.

Une autre chose importante à surveiller est que vous ne bénéficierez pas de la réduction des droits de timbre pour les premiers acheteurs, qui ne prévoit aucun droit de timbre pour les propriétés de 500 000 £ ou moins.

Et tandis que les paiements des droits de timbre sont répartis entre vous et l'investisseur, vous serez tous les deux frappés d'un droit de timbre supplémentaire de 3 % en plus des taux habituels, car vous achetez en partenariat avec une entreprise.

Lorsque vous achetez une plus grande partie de la maison - connue sous le nom d'« escalier » - vous devrez également rembourser progressivement le droit de timbre initialement payé par votre partenaire d'investissement jusqu'à ce que vous déteniez la totalité des 40 pour cent.

Si vous y parvenez dans les cinq ans, vous devrez rembourser le reste du droit de timbre payé par l'investisseur initial, mais le faire après cinq ans et la facture du droit de timbre restante sera supprimée.

Mais dans tous les cas, une fois que vous possédez 40 pour cent et que vous venez acheter la propriété de l'investisseur, vous devrez à nouveau payer des droits de timbre au taux normal sans la surtaxe de 3 pour cent.

Vous ne pouvez pas non plus racheter la propriété si sa valeur est tombée en dessous du prix d'achat.

En matière d'assurance, Unmortgage sélectionne à la fois le fournisseur de bâtiments et le fournisseur de couverture habitation.

Il est dit que vous pouvez les acheter en gros pour réduire les coûts, mais cela signifie que vous ne pourrez pas passer à une meilleure offre, bien que vous puissiez choisir de rembourser par versements mensuels qui ne coûteront rien de plus.

En cas de problèmes ponctuels, tels que la rupture du toit, vous partagerez le coût avec le partenaire d'investissement proportionnellement à ce que vous possédez chacun.

Et si je veux déménager ?

Ici, c'est à l'investisseur d'acheter votre part ou de vous vendre sa propre part.

L'investisseur dispose de trois mois pour prendre cette décision et de trois mois supplémentaires à compter de la décision de conclure une vente.

Vous devrez également payer des frais de 350 £ pour sortir.

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Assurez-vous de peser le pour et le contre avant de plongerCrédit : Getty - Contributeur

Mais dans les deux cas, vous devez rester dans la maison en payant le loyer normalement jusqu'à ce qu'une décision soit prise.

Et si l'investisseur vous vend sa part, vous devez diviser les coûts par la proportion que vous possédiez avant la vente.

En quoi cela diffère-t-il de la propriété partagée ?

La principale différence est que la propriété partagée est un programme géré par le gouvernement en partenariat avec des associations locales de logement plutôt qu'avec des investisseurs privés.

Son programme est généralement destiné aux premiers acheteurs, bien que vous puissiez avoir possédé une maison dans le passé tant que vous ne pouvez pas vous permettre d'en acheter une par vous-même lorsque vous faites une demande de copropriété.

Avec la propriété partagée, vous aurez généralement une hypothèque; donc vous achetez une part avec une caution et une hypothèque, et ensuite l'association de logement possède le reste.

Vous pouvez également éventuellement acheter jusqu'à 100 pour cent de votre part au lieu de 40 pour cent seulement.

Surtout, vous bénéficierez également d'une remise sur les droits de timbre si vous êtes un premier acheteur et le taux de droit de timbre supplémentaire de 3% pour les investisseurs immobiliers ne s'appliquera pas.

Le droit de timbre peut également être différé jusqu'à ce que vous possédiez au moins 80 pour cent de la propriété.

Le programme est destiné aux nouvelles constructions ou aux propriétés existantes via des programmes de revente des associations de logement.

Pour plus d'informations, nous rassemblons ce que sont l'Aide à l'achat et la propriété partagée, ainsi que les autres programmes disponibles.

Et consultez notre série Ma première maison pour savoir comment d'autres accédants à la propriété ont accédé à l'échelle.

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