Comment obtenir un prêt hypothécaire si vous avez une mauvaise cote de crédit

ACHETER une maison est déjà assez difficile dans le meilleur des cas, mais si vous avez une mauvaise cote de crédit, cela pourrait être encore plus difficile et plus coûteux.

Des millions de Britanniques se sont précipités pour acheter une maison pendant la crise de Covid et se sont précipités pour battre la date limite des vacances de timbre le mois dernier.

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Une mauvaise cote de crédit pourrait nuire à vos chances d'obtenir un prêt hypothécaireCrédit : Getty





Mais les prêteurs sont devenus nerveux à cause de la crise – certaines grandes banques ont même cessé de prêter à certaines personnes, y compris celles en congé.

Ceux qui ont une mauvaise cote de crédit pourraient trouver encore plus difficile de conclure un accord.



Nous expliquons comment obtenir un prêt hypothécaire même si vous avez de mauvais antécédents de crédit - et comment augmenter vos chances de faire accepter une demande.

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?

Votre pointage de crédit montre à quel point vous avez géré vos emprunts au cours des six dernières années , et les prêteurs l'utilisent pour calculer à quel point il serait risqué de vous donner de l'argent.

Cela peut donc vous aider - ou vous empêcher - d'obtenir une hypothèque, un prêt et une carte de crédit.



Tout jugement de tribunal de comté (CCJ) ou faillite endommagera également votre cote et restera sur votre rapport de crédit pendant six ans.

Avoir un faible score et beaucoup de factures impayées signifie que vous avez un mauvais crédit.

Puis-je obtenir un prêt hypothécaire si j'ai une mauvaise cote de crédit?

Si vous avez une mauvaise cote de crédit, il peut être plus difficile d'obtenir un prêt.

Un prêteur effectuera une vérification de crédit lorsque vous ferez une demande de prêt hypothécaire et toute mauvaise note ou un faible score peut rendre plus difficile l'obtention des meilleurs prêts immobiliers.

En effet, vous pouvez être considéré comme un emprunteur plus risqué, de sorte qu'un prêteur pourrait demander un dépôt plus important que pour un prêt hypothécaire traditionnel.

Ne pas avoir d'antécédents de crédit pourrait également avoir une incidence sur vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire, ajoute David McGrail, directeur de la conformité de First Mortgage.

C'est à ce moment-là que vous n'avez contracté aucun crédit - comme une carte de crédit ou un prêt - du tout.

Avoir du crédit en place et le rembourser peut améliorer un pointage de crédit car cela démontre une capacité à suivre le remboursement du crédit contracté, a-t-il déclaré.

Le fait de ne pas être en mesure de rembourser un crédit est considéré comme une étape dans l'inconnu, ce qui signifie que les prêteurs peuvent avoir une légère opinion négative sur ceux qui contractent un crédit pour la première fois.

Quels prêteurs offrent des prêts hypothécaires aux personnes ayant une mauvaise cote de crédit ?

Bien qu'il puisse être difficile d'obtenir un prêt hypothécaire si vous avez une mauvaise cote de crédit, un certain nombre de banques proposent des offres qui conviennent mieux à ces acheteurs de maison.

Par exemple, Metro Bank a lancé deux nouvelles transactions hypothécaires pour les acheteurs ayant de mauvais antécédents de crédit en mars.

Le prêteur accordera des prêts immobiliers aux emprunteurs dont les antécédents de crédit sont imparfaits, à condition qu'ils déposent un acompte d'au moins 20 %.

Les offres à taux fixe de deux et cinq ans sont ouvertes aux demandeurs qui ont manqué à leurs paiements de crédit précédents, par exemple en manquant un paiement par carte de crédit, jusqu'à deux fois au cours des deux dernières années.

Les prêteurs spécialisés proposent également des offres.

Prêts hypothécaires Kensington envisagera d'offrir des prêts aux clients qui ont des plans de gestion de la dette et qui ont une mauvaise cote de crédit, avec des taux d'intérêt commençant à 1,99%.

Tandis que Prêts hypothécaires Bluestone proposera également d'envisager de prêter à ceux qui ont des CCJ.

Le directeur général de ClearScore, Justin Basini, a déclaré que ces prêts hypothécaires dits pour mauvais crédit ne sont généralement disponibles que par l'intermédiaire de courtiers en hypothèques.

Un courtier expérimenté saura quels prêteurs sont susceptibles d'accepter quelqu'un dans des circonstances particulières, a-t-il déclaré.

Parler avec des amis ou de la famille qui ont déjà un courtier en hypothèques ou jeter un œil sur Google serait un bon endroit pour commencer votre recherche.

Quelle que soit votre demande, le niveau de dépôt est susceptible d'être plus élevé - environ 25 % - et le taux d'intérêt sera plus cher que sur un produit standard.

Il est préférable de rechercher la meilleure offre en utilisant un site de comparaison de prix tel que Uswitch ou ComparezleMarché.

Quel est le taux hypothécaire typique pour un mauvais crédit?

Les taux peuvent changer tout le temps et dépendront du prêteur et de l'environnement économique.

Le prix sera plus élevé que sur une hypothèque standard pour refléter le risque supplémentaire que prend un prêteur en accordant un prêt à un emprunteur dont les antécédents financiers sont médiocres.

Les taux hypothécaires typiques de mauvais crédit étaient d'environ 4% au début du mois de mai 2021 sur la base d'un acompte de 25%.

En revanche, le taux moyen pour un correctif standard de deux ans avec un dépôt de 25 % en mars 2021 était de 1,56 %, selon la Banque d'Angleterre.

Comment trouver un courtier hypothécaire?

La plupart des gens obtiennent des conseils d'un courtier en hypothèques - et si vous avez une mauvaise cote de crédit, il pourrait vous aider à conclure une affaire.

Il s'agit essentiellement d'un intermédiaire qualifié qui a le devoir de diligence de vous recommander un prêt hypothécaire approprié.

Si vous choisissez d'en utiliser un, vous pourrez peut-être obtenir de meilleures offres que celles proposées directement par le prêteur, et si votre hypothèque s'avère inabordable, vous pouvez vous plaindre et être indemnisé.

Mais leurs services ont un coût et vous devrez payer des frais d'environ 500 £ selon Aide d'argent , et parfois il faut aussi penser à la commission de l'agent.

De nouvelles règles sont apparues en 2019, ce qui signifie que les conseillers doivent expliquer aux emprunteurs pourquoi les offres moins chères n'ont pas été recommandées.

Cela devrait vous aider à comprendre pourquoi on vous a proposé un certain prix - et cela leur donne une chance de contester toute recommandation.

Les courtiers en hypothèques doivent être réglementés par la Financial Conduct Authority - vous pouvez vérifier si celui que vous envisagez d'utiliser est répertorié sur le site Web de chien de garde.

Comment augmenter ma cote de crédit?

L'amélioration de votre pointage de crédit augmentera probablement vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire.

Le directeur général de Online Mortgage Advisor, Pete Mugleston, a déclaré que la vérification de votre pointage de crédit est la meilleure première étape à franchir.

Vous pouvez consulter gratuitement votre note en vous rendant sur Equifax , Expérien ou TransUnion.

Examiner vous-même vos rapports de crédit afin que vous puissiez contester toute inexactitude et supprimer les informations obsolètes serait un bon début, a-t-il déclaré.

Alors que Joanne Leek de la Ipswich Building Society a déclaré que vous devriez vérifier si les informations de votre pointage de crédit sont liées à une autre personne.

Par exemple, cela peut être dû au fait d'avoir eu une carte ou un compte bancaire commun d'une relation précédente, ou de vivre dans un logement partagé depuis leurs jours d'étudiant.

Beaucoup sont surpris de constater qu'ils ont un paiement impayé provenant d'une facture d'énergie ou de téléphone commune, par exemple, mais cela peut avoir une incidence sur leur pointage de crédit, a-t-elle déclaré.

Vous pouvez vous inscrire sur la liste électorale, qui prouve qui vous êtes et où vous habitez, ce qui signifie qu'il est plus facile d'obtenir du crédit si vous êtes sur la liste.

Vous devriez également limiter votre nombre de demandes de crédit, car de nombreuses demandes pourraient être perçues comme un signe de détresse financière pour certains prêteurs.

Payez vos factures à temps pour augmenter votre score, car tout paiement manqué sera enregistré dans votre dossier.

Essayez de rembourser toute dette que vous avez, car cela pourrait dissuader les prêteurs de signer votre prêt.

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