Qu'est-ce qu'Equity Release et comment ça marche ?

SI VOUS ÊTES propriétaire d'une maison et que vous avez besoin d'argent, la libération de la valeur nette peut être une option. Vous pouvez dépenser une partie de la valeur de votre propriété tout en y vivant, mais vous devrez avoir 55 ans ou plus pour postuler.

Tout d'abord, qu'est-ce que la libération d'actions ? Pour le dire simplement, la libération de la valeur nette est le processus permettant d'accéder à une partie de la valeur nette (espèces) immobilisée dans votre maison sans avoir à déménager.

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Age Partnership peut vous aider à libérer la valeur nette de votre maisonCrédit : Getty - Contributeur





Pour ce faire, vous devez être propriétaire et avoir 55 ans ou plus. Vous pouvez obtenir soit une somme forfaitaire en espèces, soit des tranches plus petites au fil du temps (mais vous paierez des intérêts sur les deux options), qui sont toutes deux libres d'impôt.

Il y a de nombreuses raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir débloquer de l'argent de chez vous . Selon Age Partnership, un courtier sur trois (32%) choisit la libération des capitaux propres pour effacer son hypothèque existante, tandis qu'un sur cinq (20 %) le fait pour financer des rénovations domiciliaires.



Calculez le montant d'argent libre d'impôt auquel vous pourriez accéder

Comment fonctionne la libération d'équité?

Essentiellement, vous pouvez retirer de l'argent de votre maison par le biais de la libération de la valeur nette en vendant une partie ou en hypothéquant une partie jusqu'à ce que vous n'ayez plus besoin de la maison parce que vous décédez ou avez besoin de soins.

C'est pourquoi il convient aux propriétaires plus âgés et pourquoi vous pourriez ne pas être admissible si vous avez des personnes à charge qui vivent toujours avec vous à la maison.



C'est aussi pourquoi il y aura moins pour vos proches à hériter si vous prenez une libération d'équité.

La libération des capitaux propres retire de l'argent de votre maison sans que vous ayez besoin de déménager pour l'obtenir. Mais une fois que la maison n'est plus nécessaire, elle est vendue dans le cadre de la transaction et l'argent de la vente rembourse le prêt.

Ce qui reste est transmis à vos ayants droit si vous êtes décédé ou à vous si vous avez déménagé. (Bien que parfois, vous puissiez emporter votre accord de libération de capital avec vous si vous déménagez.)

Que vous soyez admissible à une libération des capitaux propres, le montant d'argent auquel vous pouvez accéder et le taux d'intérêt que vous paierez dépendent tous de votre situation personnelle et de la valeur de votre propriété.

Il existe deux principaux types de libération de fonds propres - une hypothèque viagère et un plan de réversion du logement :

Quels sont les différents types de libération d'actions ?

Il existe deux principaux types de libération de fonds propres - une hypothèque viagère et un plan de réversion du logement :

1. Hypothèque à vie

Une hypothèque à vie est la plus populaire option de libération des capitaux propres . Il vous permet de contracter un emprunt garanti sur votre bien en contrepartie d'une somme forfaitaire en espèces ou d'un revenu régulier, tout en vous permettant de

continuer à posséder 100 pour cent de votre maison. Le prêt plus les intérêts courus sont remboursés sur la vente de votre maison lorsque vous décédez ou que vous déménagez dans un établissement de soins de longue durée.

Si vous vendez avant cette date, vous pourrez peut-être prendre l'hypothèque viagère avec vous, selon que la propriété répond aux critères des prêteurs, ou si vous pouvez régler la dette. Cependant, vous devrez peut-être faire attention aux frais de remboursement anticipé.

Le prêt n'est remboursé que lorsque vous décédez ou que vous entrez dans un établissement de soins de longue durée, mais il convient de noter que les intérêts sont cumulés à partir du moment où vous contractez le prêt. Cela peut entraîner une augmentation rapide de la dette sur une période de temps, et tout intérêt impayé sera ajouté au prêt.

Cependant, la plupart des fournisseurs de libération d'équité vous permettront d'effectuer des remboursements mensuels, ce qui réduira le coût global des intérêts.

Les prêts hypothécaires à vie sont assortis d'une garantie d'équité non négative, ce qui signifie qu'une fois que votre propriété a été vendue et que les frais de vente ont été payés, ni vous ni votre succession ne serez tenus de payer plus d'argent, même si la somme restante n'est pas suffisant pour couvrir le solde du prêt.

Cela signifie que vous ne transmettrez aucune dette à vos proches.

Vous pouvez également choisir de conserver une partie de la valeur de la propriété en héritage pour votre famille.

C'est quelque chose que vous pouvez discuter avec un conseiller en libération d'actions.

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Retirer de l'argent de votre maison peut vous donner plus à dépenser pour les choses de tous les jours

Comment rembourser un prêt hypothécaire à vie ?

Il existe deux types de prêt à vie.

L'un signifie que vous ne remboursez pas un centime jusqu'à ce que vous vendiez la propriété. Cette approche de cumul des intérêts signifie que les intérêts

continuera d'augmenter à mesure qu'il s'enroule et peut s'accumuler rapidement.

Nous vivons tous plus longtemps aussi, vous constaterez donc peut-être que l'intérêt continue de s'accumuler sur de nombreuses années, coûtant beaucoup plus cher au moment de la vente de la propriété que vous ne l'auriez imaginé.

L'autre option est un prêt hypothécaire à vie avec intérêts. Cela ressemble plus à une hypothèque ordinaire car vous remboursez les intérêts (et parfois le prêt aussi) sur une base mensuelle ou ponctuelle lorsque vous le pouvez.

Rembourser une partie des intérêts, ou même une partie du prêt lui-même, tôt vous fera économiser de l'argent sur les frais d'intérêt, mais faites attention aux frais de remboursement anticipé.

Quelle que soit la manière dont vous gérez les intérêts, retirer votre argent par petits morceaux sur une plus longue période en tant que revenu régulier plutôt qu'un gros montant forfaitaire peut aider à limiter les frais d'intérêt.

Le prêt sous-jacent est généralement compensé lorsque la propriété est vendue à la fin du terme.

2. Plan de retour à la maison

Un plan de réversion de la maison, c'est lorsque vous vendez tout ou partie de votre propriété à un prix inférieur à sa valeur marchande à un fournisseur de réversion de la maison, en échange d'une somme forfaitaire non imposable ou de paiements réguliers.

Vous pourrez rester dans votre logement gratuitement aussi longtemps que vous vivrez, sous réserve de certaines conditions.

Lorsque votre maison est vendue, le produit est divisé en fonction du pourcentage que vous et le fournisseur de réversion de la maison possédez.

N'oubliez pas que la libération des capitaux propres ne convient pas à tout le monde et que les réversions ne sont une option que pour les propriétaires âgés de 65 ans ou plus.

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Débloquez de l'argent de votre maison avec une hypothèque à vie ou un plan de réversion de la maison

À quel pourcentage d'argent pouvez-vous accéder avec la libération des capitaux propres ?

Avec une hypothèque à vie, le montant minimum du prêt auquel vous pouvez accéder depuis votre domicile est de 10 000 £.

Le montant maximum que vous pourrez emprunter dépendra de votre âge et de la valeur de votre propriété. En règle générale, plus vous êtes âgé, plus vous pouvez en obtenir.

Vous pouvez également emprunter davantage si vous avez un problème de santé.
Un calculateur de libération d'équité peut vous donner une estimation du montant de la valeur nette à laquelle vous pouvez accéder à partir de votre maison.

Combien d'intérêts payez-vous sur la libération des capitaux propres?

La bonne nouvelle, c'est que les taux d'intérêt appliqués aux prêts libératoires sont plus bas maintenant qu'ils ne l'ont été pendant des années.

Ils sont également fixes pour la durée du prêt, à moins que vous n'ajoutiez d'autres emprunts par la suite. (Dans lequel

cas, le taux d'intérêt sur ce prêt supplémentaire peut être différent.)

La mauvaise nouvelle est qu'ils sont encore beaucoup plus chers que l'hypothèque standard moyenne.

À l'heure actuelle, le taux typique des prêts hypothécaires à vie est d'environ 5 %, bien qu'avec autant d'offres, vous pourrez peut-être en trouver un avec un taux inférieur.

Vous pouvez également avoir jusqu'à 3 000 £ d'autres frais à trouver, y compris pour des choses comme l'assurance des bâtiments, les frais juridiques, d'évaluation et d'arrangement.

Combien de temps prend la libération des capitaux propres ?

Une fois que vous avez rempli votre formulaire de demande, qui doit être accompagné de conseils financiers, et qu'il a été reçu par le prêteur, vous devrez payer tous les frais. À ce stade, vous devez également désigner un avocat.

Ensuite, votre maison sera évaluée par un expert local, et si aucun problème important ne survient, une offre formelle vous sera envoyée que vous devrez examiner avec l'aide d'un conseiller financier indépendant, signer et retourner si vous êtes satisfait.

S'il n'y a pas de questions sur votre maison ou votre situation personnelle de la part des avocats du prêteur, l'affaire sera alors conclue et votre avocat vous enverra l'argent. CHAPS est généralement le mode de paiement le plus rapide.

En général, une demande de prêt hypothécaire à vie simple prend environ 4 à 6 semaines au total, tandis qu'une réversion du logement peut prendre 6 à 8 semaines. Mais les cas compliqués pourraient prendre beaucoup plus de temps.

Est-ce que la libération des capitaux propres me convient?

Lorsque vous optez pour une libération d'actions, il est essentiel de vérifier les petits caractères et de demander conseil à un conseiller en libération d'actions qualifié qui vous fournira une illustration personnalisée.

La libération des capitaux propres nécessite le remboursement de toute hypothèque existante ou de tout prêt garanti.

L'argent retiré de votre maison réduira la valeur de votre succession, ou le montant que vous devrez transmettre après votre décès, et pourrait avoir un impact sur vos droits aux prestations d'État sous conditions de ressources, telles que la pension et le crédit universel, maintenant ou à l'avenir.

Il est important d'obtenir les bons conseils en matière de libération d'actions. Il existe des centaines de produits de libération d'actions disponibles, c'est pourquoi un courtier sur l'ensemble du marché, tel qu'Age Partnership, recherchera le marché pour s'assurer que le plan qu'il recommande est le plus adapté à vos besoins.

Pour vous assurer d'obtenir les conseils d'une entreprise autorisée, vous devez faire appel à une entreprise membre de l'Equity Release Council. Ils ont une liste de tous leurs membres sur leur site Web.

La libération des capitaux propres n'est pas une décision à prendre à la légère, et cela vaut la peine d'envisager d'autres alternatives, telles que la réduction des effectifs de votre propriété, avant de franchir le pas.

Calculez le montant d'argent libre d'impôt auquel vous pourriez accéder.


Cette annonce vous a été présentée par Age Partnership.